【熊本の借金問題】個人再生とは？家を守って借金を大幅減額できる司法書士の解決法
【熊本の借金問題】個人再生とは？家を守って借金を大幅減額できる司法書士の解決法
はじめに：熊本でも深刻化する借金問題と再建の選択肢
ここ数年、熊本県内でも「借金が膨らんで返せない」「自己破産したくないが苦しい」というご相談が急増しています。
特にコロナ禍や物価高騰によって、家計の収支バランスが崩れ、住宅ローンや消費者金融、リボ払いの返済に行き詰まる方が目立ちます。
そんな中、自己破産ではなく「家を守りながら借金を減額できる」制度として注目されているのが、個人再生です。
この記事では、熊本にお住まいの方に向けて、個人再生の仕組み、活用メリット、実際の相談事例、手続きの流れなどを司法書士の視点から詳しく解説します。
個人再生とは？自己破産との違いを司法書士が解説
■ 個人再生とは
個人再生は、裁判所を通じて借金総額を大幅に圧縮し、原則3年間で分割返済する再建型の債務整理手続きです。
住宅ローンのあるマイホームを手放さずに済む「住宅資金特別条項」が認められる点が、自己破産との最大の違いです。
■ 自己破産との主な違い
| 比較項目 | 個人再生 | 自己破産 |
|---|---|---|
| 借金の減額 | 原則5分の1～最大90％減額 | 全額免除（免責） |
| 家（住宅ローン付き） | 守れる場合が多い | 原則手放す必要あり |
| 資格制限（士業・警備員等） | なし | 一定期間制限あり |
| 官報掲載 | あり | あり |
| 信用情報（いわゆるブラックリスト） | 記載される | 記載される |
熊本で実際にあった個人再生の相談事例3選
● 事例①：熊本市・40代会社員・住宅ローンとカードローン併用
- 背景：マイホーム購入後に生活費補填でカードローンを使用。返済額が月10万円を超える。
- 借入状況：住宅ローン残高1800万円、カードローン350万円
- 手続き：個人再生＋住宅資金特別条項を適用
- 結果：カードローン部分が約100万円に圧縮。住宅は手放さず完済可能に。
✅ コメント：住宅ローンの返済は継続できていたため、個人再生が非常に有効なケースでした。
● 事例②：阿蘇郡・50代自営業・コロナで収入減
- 背景：観光業関連の自営業。コロナで売上9割減。
- 借入状況：合計950万円
- 手続き：小規模個人再生
- 結果：返済総額190万円に圧縮。事業を継続しながら完済見込み。
✅ コメント：自己破産をすれば事業継続が困難でしたが、個人再生により再スタートが可能となりました。
● 事例③：天草市・年金生活者・家族の保証債務
- 背景：息子の事業の連帯保証人。倒産で返済義務が本人に。
- 借入状況：計680万円
- 手続き：個人再生
- 結果：返済総額が130万円に。年金から月3万円ずつ返済。
✅ コメント：年金生活でも履行可能な返済計画を立て、免責ではなく責任を果たす道を選ばれました。
熊本での個人再生の流れと必要書類
- 初回相談（無料）；初回相談無料なのでお気軽にお問い合わせください。
- 受任通知と債権調査；受任通知の発送で債権者からの請求は止まります。
- 書類準備・家計の再建プラン作成；住民票を集めたり、家計収支表をつけもらう必要があります。
- 再生計画案の提出と認可；裁判所へ申し立てし、認可をもらい減額した金額を支払開始です。
主な必要書類
- 給与明細または売上帳簿
- 通帳コピー（直近2年分）
- 固定資産税評価証明書
- ローン契約書・残高証明書
- 家計収支表
など
熊本で司法書士に個人再生を依頼するメリット
- 地元裁判所の運用に精通：提出書式や対応スピードに差が出ます。当事務所は年間400件を超える相談実績があります。
- 費用が抑えやすい：分割払いにも対応。
- 相談しやすい環境：熊本市の中心に事務所があります。また、土日も不定期で相談会を行っております。
よくある質問Q&A
- Q. 個人再生と任意整理はどう違う？
- A. 裁判所を使わずに交渉するのが任意整理です。大きな減額や家を守るには個人再生が有効です。
- Q. 家族に知られず手続きできる？
- A. 完全な秘匿は難しいですが、最小限にとどめる工夫は可能です。もっとも、家族の協力があった方が手続きがスムーズに進みます。
- Q. 信用情報に登録される？
- A. 債務整理として登録され、5～10年は新たな借入が難しくなります。
- Q. 手続き費用は？
- A. 司法書士費用は30万円～50万円、裁判所費用が10～15万円が目安です。
再出発を目指すあなたへ：まずは無料相談から
借金に悩む方の多くが、「もっと早く相談すればよかった」とおっしゃいます。
個人再生は、借金を帳消しにするのではなく、現実的な返済で再建を目指す制度です。
熊本の司法書士として、私たちはあなたの再出発を全力で支援します。
📞 今すぐ相談できます（完全予約制）
📍 アクセス
熊本市中央区帯山3丁目35番1号
無料駐車場あり
🕒 相談時間
- 平日：10:00〜17:00
- 土日祝：不定期（予約制）
- オンライン相談：原則来所相談・来所困難者は対応可能
まとめ
- 個人再生は、借金を大幅に減額しつつ家を守れる制度
- 熊本でも多くの方が実際に活用して再出発している
- 司法書士に依頼することで手続きがスムーズになる
- まずは無料相談から始めてみましょう
